هل تساءلت يومًا كيف يقرر الدائن منحك الائتمان؟ لسنوات ، كان الدائنون يستخدمون أنظمة تسجيل الائتمان لتحديد ما إذا كنت ستشكل مخاطرة جيدة لبطاقات الائتمان وقروض السيارات. في الآونة الأخيرة ، تم استخدام نظام التصنيف الائتماني لمساعدة الدائنين على تقييم قدرتك على سداد قروض الرهن العقاري. إليك كيفية عمل نظام التصنيف الائتماني في المساعدة في تحديد من يحصل على الائتمان - ولماذا.
ما هو التصنيف الائتماني؟
نظام تسجيل الائتمان هو نظام يستخدمه الدائنون للمساعدة في تحديد ما إذا كان سيتم منحك رصيدًا أم لا.
يتم جمع معلومات عنك وعن تجاربك الائتمانية ، مثل تاريخ دفع الفواتير ، وعدد ونوع الحسابات التي لديك ، والمدفوعات المتأخرة ، وإجراءات التحصيل ، والديون المستحقة ، وعمر حساباتك ، من طلب الائتمان الخاص بك وائتمانك أبلغ عن. باستخدام برنامج إحصائي ، يقارن الدائنون هذه المعلومات بالأداء الائتماني للمستهلكين الذين لديهم ملفات تعريف مماثلة. يمنح نظام تسجيل الائتمان نقاطًا لكل عامل يساعد في التنبؤ بمن هو الأكثر احتمالا لسداد الديون. يساعد العدد الإجمالي للنقاط - درجة الائتمان - على التنبؤ بمدى جدارتك الائتمانية ، أي مدى احتمالية سداد القرض وتسديد الدفعات عند استحقاقها.
نظرًا لأن تقرير الائتمان الخاص بك يعد جزءًا مهمًا من العديد من أنظمة تسجيل الائتمان ، فمن المهم جدًا التأكد من دقته قبل تقديم طلب ائتمان. للحصول على نسخ من تقريرك ، اتصل بوكالات إعداد تقارير الائتمان الرئيسية الثلاث:
Equifax: (800) 685-1111
Experian (TRW سابقًا): (888) EXPERIAN (397-3742)
ترانس يونيون: (800) 916-8800
قد تفرض عليك هذه الوكالات ما يصل إلى 9.00 دولارات لتقرير الائتمان الخاص بك.
لما تستخدم السجلات الإئتمانية؟
يعتمد نظام التصنيف الائتماني على بيانات وإحصاءات حقيقية ، لذلك عادة ما يكون أكثر موثوقية من الأساليب الذاتية أو الأحكام. يعامل جميع المتقدمين بموضوعية. تعتمد أساليب الحكم عادةً على معايير لم يتم اختبارها بشكل منهجي ويمكن أن تختلف عند تطبيقها من قبل أفراد مختلفين.
كيف تم تطوير نموذج الجدارة الائتمانية؟
لتطوير نموذج ، يختار الدائن عينة عشوائية من عملائه ، أو عينة من العملاء المماثلين إذا لم تكن عينتهم كبيرة بما يكفي ، ويحللها إحصائيًا لتحديد الخصائص التي تتعلق بالجدارة الائتمانية. بعد ذلك ، يتم تعيين وزن لكل من هذه العوامل بناءً على مدى قوة توقعه لمن سيكون مخاطر ائتمانية جيدة. قد يستخدم كل دائن نموذج تسجيل الائتمان الخاص به ، أو نماذج تسجيل مختلفة لأنواع مختلفة من الائتمان ، أو نموذجًا عامًا طورته شركة تسجيل الائتمان.
بموجب قانون تكافؤ الفرص الائتمانية ، لا يجوز لنظام تصنيف الائتمان استخدام خصائص معينة مثل - العرق أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو الأصل القومي أو الدين - كعوامل. ومع ذلك ، يُسمح للدائنين باستخدام العمر في أنظمة تسجيل النقاط المصممة بشكل صحيح. لكن أي نظام تسجيل يتضمن العمر يجب أن يعطي معاملة متساوية للمتقدمين المسنين.
ما الذي يمكنني فعله لتحسين درجتي؟
تعد نماذج تسجيل الائتمان معقدة وغالبًا ما تختلف بين الدائنين ولأنواع الائتمان المختلفة. إذا تغير أحد العوامل ، فقد تتغير درجاتك - لكن التحسين يعتمد بشكل عام على كيفية ارتباط هذا العامل بالعوامل الأخرى التي يأخذها النموذج في الاعتبار. يمكن للدائن فقط أن يشرح ما يمكن أن يحسن درجاتك بموجب النموذج المعين المستخدم لتقييم طلب الائتمان الخاص بك.
ومع ذلك ، فإن نماذج التسجيل بشكل عام تقيم الأنواع التالية من المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك:
هل دفعت فواتيرك في موعدها؟ عادة ما يكون تاريخ الدفع عاملاً مهمًا. من المحتمل أن تتأثر درجاتك سلبًا إذا كنت قد دفعت الفواتير متأخرًا ، أو كان لديك حساب مشار إلى التحصيل ، أو أعلنت إفلاسكًا ، إذا انعكس هذا السجل في تقرير الائتمان الخاص بك.
ما هو دينك المستحق؟ تقوم العديد من نماذج التسجيل بتقييم مقدار الدين لديك مقارنة بحدودك الائتمانية. إذا كان المبلغ المستحق عليك قريبًا من حد الائتمان الخاص بك ، فمن المحتمل أن يكون لذلك تأثير سلبي على درجاتك.
ما هي مدة تاريخك الائتماني؟ بشكل عام ، تأخذ النماذج في الاعتبار طول سجل الائتمان الخاص بك. قد يكون للتاريخ الائتماني غير الكافي تأثير على درجاتك ، ولكن يمكن تعويض ذلك من خلال عوامل أخرى ، مثل المدفوعات في الوقت المناسب والأرصدة المنخفضة.
هل تقدمت بطلب للحصول على ائتمان جديد مؤخرًا؟ تفكر العديد من نماذج تسجيل النقاط فيما إذا كنت قد تقدمت مؤخرًا بطلب للحصول على ائتمان من خلال النظر في "الاستفسارات" في تقرير الائتمان الخاص بك عند التقدم بطلب للحصول على الائتمان. إذا تقدمت بطلب للحصول على عدد كبير جدًا من الحسابات الجديدة مؤخرًا ، فقد يؤثر ذلك سلبًا على درجاتك. ومع ذلك ، لا يتم احتساب جميع الاستفسارات. لا يتم احتساب استفسارات الدائنين الذين يراقبون حسابك أو يبحثون في تقارير الائتمان لتقديم عروض ائتمان "محجوزة مسبقًا".
كم وأنواع حسابات الائتمان لديك؟ على الرغم من أنه من الجيد عمومًا إنشاء حسابات ائتمان ، فقد يكون لعدد كبير جدًا من حسابات بطاقات الائتمان علامة سلبية